El mercado hipotecario ha estado marcado en los últimos meses por las decisiones del Banco Central Europeo (BCE). Desde junio, el BCE ha reducido los tipos de interés en dos ocasiones, lo que ha impulsado una mejora significativa en la oferta hipotecaria por parte de los bancos. Actualmente, hasta nueve entidades financieras ofrecen préstamos a tipo fijo para la compra de vivienda con intereses inferiores al 3%, llegando en algunos casos hasta el 2,6%. Además, se encuentran hipotecas mixtas con intereses por debajo del 2%, mientras que las hipotecas variables con diferenciales menores al 0,50% están resurgiendo, aprovechando la tendencia a la baja del euríbor y las previsiones de más descensos.
Hipotecas fijas por debajo del 3%
Desde principios de año, la banca comenzó a anticipar las primeras bajadas en el coste del dinero en la eurozona. Fue en ese momento cuando aparecieron las primeras ofertas de hipotecas fijas con intereses inferiores al 3%. Con las recientes previsiones de nuevas reducciones por parte del BCE, más entidades han ajustado y mejorado sus condiciones hipotecarias.
En la actualidad, existen hasta nueve bancos que ofrecen préstamos fijos para la compra de vivienda con tipos de entre el 2,6% y el 2,99%, siempre y cuando el cliente cumpla ciertos requisitos, como la domiciliación de la nómina y la contratación de seguros de vida y hogar. Algunas entidades también exigen otros compromisos adicionales, como realizar aportaciones a fondos de inversión o contratar seguros de protección de pagos. Sin las bonificaciones, los tipos de interés superan el 3,2% en todos los casos.
Las mejores ofertas de hipotecas fijas financian hasta el 80% del valor de una vivienda habitual, tienen un plazo máximo de 30 años y, aunque incluyen comisión por cancelación total, muchas no penalizan la amortización parcial. Con las bonificaciones aplicadas, la cuota mensual de una hipoteca fija de 150.000 euros oscila entre los 600 y 700 euros.
Hipotecas mixtas con intereses de hasta el 2,5%
Las hipotecas mixtas han ganado popularidad en los últimos años, especialmente desde que el BCE comenzó su ciclo de aumento de tipos de interés en 2022. Estas hipotecas combinan un periodo inicial a interés fijo, que después pasa a ser variable.
Actualmente, varios bancos ofrecen hipotecas mixtas con un interés fijo de hasta el 2,5% durante los primeros tres a cinco años, seguido de un tramo variable con diferenciales de entre el 0,5% y el 0,65% sobre el euríbor, siempre con bonificaciones. Para un préstamo de 150.000 euros, esto se traduce en cuotas mensuales de entre 540 y 620 euros durante el tramo fijo. Las ofertas permiten firmar a plazos de entre 25 y 30 años, con una financiación máxima del 80% para viviendas habituales. Aunque no tienen comisión de apertura, la mayoría sí aplica penalización por cancelación anticipada.
Hipotecas variables con diferenciales por debajo del 0,5% y un euríbor en descenso
Las hipotecas variables siguen siendo las más comunes en España entre los préstamos ya firmados y en curso de pago, aunque han perdido peso en las nuevas contrataciones. A pesar de ello, varios bancos continúan ofreciendo hipotecas variables con diferenciales por debajo del 0,50%, siempre que se cumplan las máximas bonificaciones, como domiciliar la nómina y contratar seguros de vida y hogar.
Es importante destacar que el euríbor se encuentra en una fase descendente, lo que está generando un ahorro en las cuotas mensuales de los préstamos que están siendo revisados.
El indicador hipotecario ya registra una media provisional en septiembre inferior al 3%, marcando mínimos desde finales de 2022, y las últimas previsiones apuntan a más descensos a corto plazo.
